O que é carta de crédito, como funciona e de que forma usar?

O consórcio é uma das modalidades de crédito que o brasileiro mais usa, quando se fala em imóvel, veículo e serviços. Você pode optar por ele se não tiver capital disponível para pagar em espécie, o consórcio é uma forma de conquistar os objetivos com planejamento e economia. Além de ajudar na conquista dos seus objetivos é uma opção de investimento que pode ser feito de forma cem por cento parcelado.

Neste artigo, vamos falar sobre um dos elementos mais importantes do consórcio: a carta de crédito. Veja o que é, como funciona, quais são as formas de usá-la, o que é a carta de crédito contemplada e como fazer uma.

O que é carta de crédito?

Vamos iniciar explicando o que é carta de crédito. A carta de crédito é uma espécie de instrumento financeiro, que servirá para a aquisição de determinado bem contratado pelo consorciado.

Por meio dela é possível comprar o bem ou contratar o serviço que se deseja, ou seja, ele representa o momento mais esperado pelo consorciado.

Como funciona a carta de crédito?

Agora, vamos ver como a carta de crédito funciona. Todo mês são feitos sorteios e lances. Caso seja sorteado ou faça um lance que leve vantagem sobre os outros, a pessoa será contemplada, ou seja, terá acesso a carta de crédito. Assim, o consorciado tem em mãos um documento com valor correspondente ao crédito do consórcio. Contudo, ele continuará a pagar as Parcelas que ainda faltam.

Digamos, por exemplo, que você entre em um consórcio de máquinas agrícolas com duração de 48 meses (quatro anos). No vigésimo quinto mês, você é sorteado e recebe acesso a carta de crédito. Você escolhe a máquina que deseja, pode até negociar algum desconto e a administradora efetua o pagamento. Entretanto, você deve continuar a pagar o restante das parcelas, ou seja, 23 parcelas.

Vale lembrar de que, para receber a carta contemplada, é necessário apresentar alguns documentos que podem variar conforme a administradora. Também, é importante saber se existe um prazo para usar a carta de crédito. Esse é um período que varia conforme as regras da própria administradora.

Esse prazo de validade é uma medida protetiva para a empresa que administra o consórcio e para o grupo de consorciados. Para ter acesso a carta de crédito, a pessoa passa por um processo de análise financeira no momento que inicia o processo de contemplação.

Quais são as formas de uso da carta de crédito?

Agora que você sabe detalhes sobre a carta de crédito e como funciona, confira quais são as formas de usá-la corretamente. Ela tem uma finalidade específica. Assim, quem participa de um consórcio de veículos só pode usar a carta para comprar carro, moto, caminhão ou outro veículo estabelecido pelas configurações do grupo. Quem participa de um consórcio de imóveis só pode usá-la na compra (ou construção/reforma) de imóveis e assim por diante.

Compra de um bem

Na maioria das vezes, as pessoas recorrerem ao consórcio para comprar algum bem, móvel ou imóvel. O bem deve, de preferência, equivaler ao valor da carta. Assim, se você participar de um consórcio de equipamentos agrícolas no valor de R$500 mil, deverá usar a carta contemplada para adquirir um bem dessa categoria nesse valor. Contudo, como veremos adiante, isso não é uma regra.

Para comprar o bem, o consorciado deve pesquisar, caso ainda não tenha escolhido o local e o produto que vai comprar. Vale a pena analisar o custo-benefício de sua compra. Afinal, se conseguir comprar por um valor menor, poderá aproveitar o restante para quitar parcelas restantes do consórcio. Após encontrar o vendedor, é necessário passar os dados a administradora, como CPF/CNPJ, dados bancários e documentos do bem.

Se for imóvel, é preciso solicitar o registro na prefeitura e um comprovante de quitação de impostos (IPTU, por exemplo), isso garante um negócio mais seguro. Se for veículo, é preciso fornecer dados como o número do chassi, o modelo, o ano de fabricação, além de documentos sobre o veículo.

Vejamos exemplos de categorias de bens que podem ser adquiridos por meio de consórcios:

Veículos caminhões
Eletrodomésticos e eletroeletrônicos
Móveis
Máquinas e equipamentos agrícolas tratores Pulverizadores
Máquinas e equipamentos industriais
Imóveis

Contratação de serviços

A contratação de serviços envolve uma série de possibilidades:

Festas (casamento, aniversário, formatura);
Viagens;
Tratamentos estéticos/saúde (cirurgias plásticas, tratamentos odontológicos, redução de estômago, lipoaspiração, implante dentário, implante de cabelos);
Cursos, inclusive de ensino superior;
Reforma de veículos;
Reforma de imóveis.

As possibilidades de serviços são muitas. Isso abre uma ampla gama de oportunidades para quem deseja participar de consórcios sem a intenção de adquirir um bem, mas de fazer algum tratamento, alguma viagem, um curso específico e assim por diante.

Resgate em dinheiro

O resgate do crédito de consórcio em dinheiro é possível, mas somente se todos os requisitos estabelecidos pelo Banco Central do Brasil forem cumpridos. De acordo com a Circular n° 3.432/2009, o consorciado pode receber o valor em dinheiro desde que tenha quitado todas as suas obrigações financeiras e aguardado 180 dias da contemplação. Após seis meses de contemplação, com a dívida totalmente quitada, a pessoa tem a opção de manter o crédito, adquirir o bem ou resgatar o valor em dinheiro.

Contudo, a regra dos 180 dias não é aplicável quando o grupo do qual a pessoa faz parte é encerrado antes. Neste caso, a administradora do consórcio tem 60 dias, a partir da última assembleia, para comunicar aos consorciados sobre a disponibilidade do crédito em dinheiro.

Quando a carta de crédito é contemplada, o consorciado não tem acesso direto ao dinheiro. Ele escolhe o bem desejado, comunica a administradora do consórcio, e esta efetua o pagamento diretamente para o vendedor.

Quitação de financiamento

Também, é possível usar a carta de crédito para quitar parcelas de algum financiamento em curso. É uma operação que varia conforme a administradora.

Compensação de valores

O consorciado também pode comprar um bem de maior ou menor valor que o da carta. Ele pode completar o valor se o bem for mais caro. E como falamos, se o bem for mais barato, o valor restante pode ser aplicado na quitação do consórcio. Ainda, vale lembrar de que, pela lei, 10% do valor da carta pode ser direcionado para custear processos referentes ao próprio bem ou serviço, como documentos ou acessórios.

Como ocorre o processo de contemplação?

Agora, você já entende o que é carta de crédito contemplada, vamos falar um pouco mais sobre o processo de contemplação. Ela acontece, basicamente, de duas formas:

Sorteios mensais;
Lances mensais.

Pode haver mais de um lance por mês. Eles podem ser:

Fixos
Livres

Ainda, há os lances embutidos, nos quais a pessoa usa parte de sua própria carta como forma de pagamento do lance. Por exemplo, em uma carta de R$100 mil, o consorciado pode usar 10% (R$10 mil) para dar um lance. Caso seja contemplado, ele vai receber a carta com desconto, ou seja, R$90 mil.

O cálculo deve ser feito com o valor do crédito, acrescido das taxas de administração e do fundo de reserva. O lance embutido pode ser combinado ao lance livre ou fixo para aumentar as oportunidades.

Assim, o consorciado pode ofertar 10% de sua carta mais um valor em dinheiro. Isso porque geralmente o lance embutido é limitado a 10% da carta — afinal, há um desconto em cima do valor total no momento da contemplação.

Já imaginou se alguém oferecesse 50% de lance embutido em um consórcio de R$100 mil? Receberia, então, R$50 mil se fosse contemplado. Será que seria suficiente para comprar um bem ou contratar um serviço? Para terminar, vamos ressaltar que, para participar dos sorteios e dos lances, é preciso pagar pontualmente as parcelas.

Como são os reajustes da carta de crédito?

A carta de crédito sofre reajustes e isso não é uma má notícia. Os reajustes no valor do crédito são necessários para garantir o poder de compra do consorciado.

O reajuste, geralmente anual, é necessário para que, no momento da contemplação, o valor da carta de crédito seja suficiente para garantir a compra do bem ou a prestação do serviço. Para aplicar com justiça os reajustes, a administradora se baseia em algum índice de inflação.

No Brasil, na categoria de veículos, o indexador mais usado é o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo). Na categoria de imóveis, o índice usado habitualmente é o INCC, Índice Nacional de Custo da Construção do Mercado. Cartas de crédito de consórcios de serviços são reajustadas, na maioria das vezes, pelo IGP-M (Índice Geral de Preços do Mercado).

O reajuste do valor do crédito e, consequentemente, da parcela é feito considerando as regras estabelecidas no contrato de adesão ao consórcio.

É possível mudar a carta de crédito em um consórcio?

Caso, depois de entrar em um consórcio, você não se sinta capaz de assumir as parcelas, é possível trocar a carta de crédito. Isso pode acontecer porque a pessoa pode, durante o período do consórcio, enfrentar algum problema de ordem financeira que a impeça de continuar assumindo as parcelas.

Por exemplo, profissionais autônomos que não têm renda fixa podem ser surpreendidos por uma queda na renda. Da mesma forma, o consorciado pode perder o emprego. Além disso, problemas de saúde na família podem gerar despesas financeiras extras e pesadas. Seja como for, existe a possibilidade de trocar a carta por outra, de menor valor. Basta entrar em contato com a administradora e conhecer as opções que ela oferece.

A situação inversa também é possível. Se o consorciado melhorar suas condições financeiras, ele poderá aumentar o valor da carta. Para isso, precisa contatar a administradora. O consorciado pode alterar o valor da carta de crédito antes da contemplação, escolhendo entre as faixas de valores pré-existentes no grupo de consórcio ao qual faz parte e observando as políticas da administradora

Como fazer a carta de crédito?

Para fazer uma carta de crédito, você precisa entrar em um consórcio. Um passo importante é escolher qual o seu objetivo:

Comprar um bem? Qual bem?
Contratar algum serviço? Qual?

Até quanto você pode assumir por mês? Lembre-se: é fundamental que cada parcela não comprometa mais de 30% de sua renda mensal. A partir desses pontos, entre no site da administradora para simular a carta de crédito e escolher uma que seja realmente vantajosa para você, com um bom prazo e uma parcela acessível.

Confira as dicas a seguir!

Pesquise o valor do bem ou do serviço

É bom ter uma referência. Analise o imóvel, o veículo ou a máquina agrícola que deseja. Veja as possibilidades, talvez seja possível obter bons resultados com uma máquina de preço mais baixo. Outra opção para conseguir os resultados desejados, seria uma máquina mais robusta e cara, avalie de acordo com a sua necessidade. Qual é o melhor custo-benefício entre os bens que se encaixam em sua necessidade. A definição do preço vai ajudar na hora de escolher o melhor consórcio.

Use o simulador sempre que necessário

É muito importante simular a carta de crédito — quantas vezes for preciso. É bom compreender qual é o melhor valor de parcelas para que você não prejudique seu orçamento familiar. As simulações ajudam a encontrar o melhor valor de contrato, o melhor prazo para pagamento e o plano oferecido que mais se ajusta ao seu perfil.

Fique atento aos reajustes

Dependendo do prazo, você terá que assumir muitos ou poucos reajustes. Portanto, fique ciente que as parcelas tendem a aumentar ao longo do tempo por causa da inflação — dificilmente o valor delas cairá. Mesmo com reajustes, a parcela deve comprometer não mais que 30% de sua renda.

Conte com a flexibilidade do consórcio

Lembre-se de que você pode trocar a carta de crédito e antecipar parcelas, a fim de reduzir o tempo de espera. Converse com os administradores para se informar sobre as condições.

Neste artigo, expomos os principais pontos sobre a carta de crédito. Agora, você sabe o que é, como funciona, quais são as suas formas de uso e como ocorre o processo de contemplação. Esperamos que isso torne mais fácil a sua adesão a algum consórcio. O que está esperando para aproveitar?

Para mais esclarecimentos, continue lendo nossos posts. Veja quanto tempo demora para ser contemplado no consórcio! Você verá que não existe um prazo determinado.