Tudo o que você precisa saber sobre cota de consórcio

O consórcio é uma modalidade que permite a compra de bens de alto valor, como um carro ou uma casa. Ele conta com diversos benefícios às pessoas que optam por ele, por conta da ausência de juros e mais facilidade na aquisição. O consórcio contém apenas a taxa de administração destinada a operacionalização e manutenção do grupo.

Contudo, você sabe o que é cota de consórcio? Ela é a parte comprada por indivíduos de diversas faixas etárias que estão interessados nessa maneira de compra parcelada. Se você tem interesse em realizar uma contratação, é fundamental entender um pouco mais sobre o tema.

Deseja saber mais sobre as cotas de consórcio? Continue a leitura deste artigo para conhecer um guia completo sobre o assunto e ficar por dentro de informações relevantes. Confira os detalhes!

O que é cota de consórcio?

Para que seja possível explicar o que é a cota, é preciso esclarecer como funciona o consórcio. Trata-se de um grupo de indivíduos que se reúnem com a finalidade de comprar um bem específico, como um imóvel ou um veículo.

Assim, se um grupo de consórcio é formado para a aquisição de um carro que custa R$60 mil, por exemplo, a administradora do consórcio deve dividir esse valor total em 60 meses, o que resultaria em parcelas de R$1 mil por mês.

Assim, a empresa responsável pelo consórcio deve encontrar um grupo de pessoas que contam com o mesmo interesse para que todos conquistem o seu carro novo no prazo de 60 meses.

Se 60 pessoas fizerem parte do grupo, a cada mês, as parcelas totalizam o valor de R$60 mil, justamente, o valor do automóvel desejado. Nesse momento, a administradora deve fazer um sorteio para determinar quem vai receber o valor do carro primeiro — o que não quer dizer que o indivíduo sorteado deixa de pagar o consórcio, mas sim, que ele vai ter acesso a carta de crédito e poder adquirir o veículo antes do término do contrato.

Ou seja, a cota de consórcio de nada mais é do que a parte que cada integrante detém na formação do saldo do grupo que participa.

Qual é a sua finalidade?

A finalidade da cota de consórcio é garantir o direito de participar das assembleias que são feitas todos os meses pela administradora — momento em que é possível ser contemplado. Ao integrar um grupo e comprar cotas de consórcio, o número vai ser informado ao participante e ele consegue saber qual é a sua identificação dentro do grupo.

Nesse momento, é só acompanhar as assembleias e esperar pela contemplação, que pode ocorrer de duas formas:

• Sorteio: todos os participantes que pagam em dia as parcelas contam com idêntica chance de ser sorteados;
• Lance: funciona como um leilão, em que o participante oferta a antecipação das parcelas.

Em ambas as opções, há a possibilidade de ser contemplado e conseguir ter acesso a carta de crédito para comprar o bem desejado, que foi estipulado anteriormente, no contrato do consórcio.

Quantas cotas tem um grupo de consórcio?

O número de cotas que integram um grupo de consórcio é determinado pela administradora. Para tanto, a companhia deve considerar fatores como o prazo para pagamento, o valor da carta de crédito e o tipo de bem que vai ser comprado.

Um ponto relevante é que o grupo, em geral, só costuma começar a partir de um número mínimo de cotas estabelecido no estudo de viabilidade do grupo realizado pela Administradora.

Como adquirir uma cota de consórcio?

A forma mais segura e prática de comprar uma cota de consórcio é buscar uma administradora de confiança para fazer a transação diretamente com a companhia. Neste momento é possível avaliar as alternativas e decidir se irá investir em um grupo em andamento ou em formação.

Mais uma possibilidade é adquirir cotas de transferência, ou seja, cotas de participantes que fazem parte do grupo, mas não desejam ou não podem mais participar do consórcio. Nesse caso, é preciso adotar algumas medidas para não adquirir uma participação inexistente, como checar se a cota que está sendo vendida está com os pagamentos regularizados.

Quais são as modalidades de contemplação?

Agora que você já sabe o que é o consórcio e como ele funciona, vamos apresentar mais detalhes sobre as modalidades de contemplação.

Contemplação por sorteio

Na contemplação por sorteio, o principal fator para ser escolhido é a sorte. A sua finalidade é, justamente, contemplar um participante de maneira aleatória para que todos do grupo tenham condições iguais.

Para que o método possa ser utilizado, cada cota apresenta uma numeração única que pode ser sorteada. Além disso, a escolha do contemplado por meio do sorteio pode acontecer de duas maneiras.

A primeira tem relação com os sorteios da Loteria Federal. Em geral, são utilizados os três últimos números do primeiro prêmio para determinar qual vai ser a cota contemplada.

Se o número sorteado já tiver sido contemplado ou não existir no grupo, é possível que o valor seja usado pelo número imediatamente após ou anterior, até que seja possível contemplar uma cota. No entanto, a depender de cada administradora, condições distintas podem ser aplicadas.

A outra possibilidade é um sorteio próprio, que tem regras determinadas pela administradora responsável. Costumam ser sorteados cinco números, sendo que o último é referente à primeira contemplação. Os demais são usados se a cota sorteada já estiver contemplada ou for inexistente. Contudo, as regras podem variar em cada empresa.

Contemplação por lances

Há, ainda, a possibilidade de ter a cota de consórcio contemplada por oferta de lances. Nesse caso, o procedimento ocorre como um leilão, em que os integrantes apontam que pretendem adiantar, de uma única vez, parte do pagamento restante.

As ofertas devem ser feitas durante o período de recebimento, antes de a assembleia ocorrer. Para que a contemplação, de fato, aconteça, o lance vencedor deve ser pago depois de ser confirmado com o vencedor.

Além disso, existem diversos tipos de lances, e cada um deles apresenta regras específicas. A seguir, vamos apresentar quais são as opções mais usadas e como elas podem ser exploradas!

Lance fixo

O lance fixo tem esse nome porque um valor é definido previamente pela administradora do consórcio para que a contemplação ocorra. Como se trata de um valor único, mais de um participante pode ofertar o montante na assembleia. Nos casos em que isso ocorre, aqueles que oferecem o lance participam de um sorteio à parte.

Se os valores de lances livres (modalidade que vamos explicar em mais detalhes) contemplados do grupo estiverem muito altos e você não tiver condição de fazer uma oferta competitiva, uma boa opção para aumentar as chances de contemplação é oferecer um lance fixo.

Apesar de, provavelmente, ser preciso depender de um sorteio no lance fixo, ele costuma ser menos concorrido do que a contemplação por sorteio normal do grupo.

Lance livre

Já no lance livre, o valor é determinado pelos integrantes do grupo. Isso quer dizer que, geralmente a pessoa que apresentar o maior lance, com o devido pagamento feito após a confirmação, recebe a contemplação.

Em uma assembleia, pode ocorrer mais de uma contemplação por lance livre, a depender das condições estabelecidas por cada grupo e da disponibilidade de recursos para que os consorciados tenham acesso à carta de crédito.

É normal que a administradora determine um valor mínimo para o lance livre, a fim de evitar ofertas muito baixas. Se, por acaso, dois participantes apresentarem lances idênticos, os critérios de desempate devem estar expressos em contrato.

Lance embutido

Nos casos em que há o lance embutido, ele é usado para complementar o lance dado com recursos próprios nas outras modalidades que apresentamos. Ele corresponde a um percentual máximo da carta de crédito ou do plano e, nesse caso, não é preciso desembolsar o valor do lance, pois a própria carta de crédito é usada para pagá-lo.

Se essa modalidade for disponibilizada pela administradora do consórcio, todos os integrantes fazem jus ao lance embutido, sendo que o percentual pode ser alterado de acordo com as regras de cada consórcio.

Na prática, essa modalidade funciona da seguinte forma: imagine um grupo de consórcio cuja carta de crédito + taxas seja de R$100 mil e tem um lance embutido de 20%, por exemplo, pode oferecer até R$20 mil. Se o lance for aceito e a contemplação acontecer, a carta de crédito recebida é de R$80 mil, já que o valor remanescente foi usado para dar o lance. É importante lembrar que para realizar o cálculo é necessário considerar o valor do crédito mais taxas definidas pela administradora do consórcio.

É possível adquirir uma cota de consórcio contemplada?

Provavelmente, você já deve ter visto pessoas vendendo cartas contempladas de consórcio. Isso quer dizer que o indivíduo pagou o consórcio de maneira total ou parcial e já conquistou o direito de usar o crédito, mas deseja repassar esse valor a um terceiro.

Assim, a cota de consórcio contemplada é aquela que já tem direito à carta de crédito — seja porque o participante deu um lance vencedor, seja por já ter sido sorteada — e permite a compra imediata do bem previsto no consórcio.

É possível encontrar pessoas que desejam negociar e vender cota de consórcio, oferecendo a garantia de recebimento imediato do bem. O preço de uma cota contemplada pode variar conforme o valor da carta de crédito e a quantidade de parcelas que já foram pagas. Existe, ainda, a cobrança de um ágio, de aproximadamente 30% do total do bem.

Na prática, uma cota de consórcio com carta de crédito de R$200 mil, que já teve cinco parcelas de R$2 mil pagas, por exemplo, o seu valor deve ser por volta de R$60 mil (30% da carta), excluindo os R$10 mil que já foram pagos nas primeiras parcelas, ou seja, R$50 mil. Essa diferença costuma ficar para o vendedor, como uma compensação pela contemplação.

Muitas pessoas têm dúvidas sobre como vender cota de consórcio ou como comprá-la. Essa modalidade conta com vantagens e desvantagens, pois apesar de ser uma boa ideia para conquistar o seu sonho de maneira mais rápida, é preciso dar atenção a alguns detalhes para não cair em uma fraude.

Para que você não tenha esse tipo de problema, vamos apresentar quais são os cuidados que devem ser adotados durante o processo de compra de carta contemplada. Confira!

Verificar a situação da carta

A primeira providência que deve ser adotada é analisar a situação da carta, a fim de saber quais parcelas foram quitadas, se o consórcio é idôneo e realmente existe e a qual administradora ele está vinculado. É possível mandar um requerimento à empresa para verificar a situação do crédito e comprovar a existência do consórcio.

Não deixe de verificar se a administradora está devidamente credenciada no Banco Central. Essas medidas são imprescindíveis para evitar um mau negócio e para não cair em fraudes.

Procurar saber sobre regras e condições

Após avaliar a situação da carta de crédito, é necessário buscar informações acerca das condições e das regras do negócio. Dessa maneira, se torna possível descobrir quais são as responsabilidades que você assume depois da transação.

Avaliar suas condições financeiras

A última medida a ser adotada é analisar as suas condições financeiras, afinal, é preciso saber se essa nova despesa se encaixa em seu orçamento. É válido ressaltar que as cartas contempladas costumam ser vendidas por preços maiores do que o valor real do crédito — o que deve ser analisado antes de tomar sua decisão.

Se você não deseja pagar esse recurso a mais, a melhor opção é buscar uma administradora qualificada, a fim de entrar em um grupo que ainda está em processo de formação. Como vimos, essa é a forma mais garantida e segura de entrar em um grupo de consórcio.

Agora que você já conhece as principais informações sobre a cota de consórcio, deve ter notado que essa modalidade aproxima as pessoas da realização de seus sonhos, não é mesmo? Afinal, por meio dele, é possível se preparar para o futuro de uma maneira sustentável financeiramente. No entanto, lembre-se de que é fundamental entender bem como funcionam as condições do contrato para que tudo ocorra conforme o planejado.

Para aprofundar os seus conhecimentos acerca do tema, continue a visita no nosso blog e descubra, de uma vez por todas, se ter um consórcio vale a pena!